Sur quoi vise une banque lorsqu'il s'agit de financer une start-up ?

Bien que les banques soient responsables d'une grande partie de la part des financements alloués aux entreprises, estimée à 70 % en Europe, ceux qui ont de l'expérience dans le domaine des startups savent qu'une grande partie de cette part n'est pas allouée à ce que les banques considèrent généralement comme des entreprises « à haut risque ».

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Ces dernières années, la relation entre les banques et les startups a commencé à changer. Les principales banques espagnoles, telles que Caixabank, BBVA et Sabadell, ont créé un réseau de bureaux spécialisés dans les startups et proposent des produits et services spécialement conçus pour elles.

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Pour l'évaluation financière d'une entreprise, les banques utilisent une méthodologie appelée « Les 5 C du crédit » et qui couvre (en anglais) : le caractère, la capacité, le capital, les garanties et les conditions.

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1. Personnage : fait référence à la réputation de l'entrepreneur sur le marché. Est-ce une personne sérieuse et responsable ? Avez-vous toujours payé vos dettes ? La banque recherche des éléments spécifiques qui établissent un modèle de sérieux et de responsabilité.

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2. Capacité : concerne la capacité de l'entreprise à générer des liquidités et à rembourser ses dettes. Les startups à revenus faibles ou nuls peuvent avoir du mal à obtenir un financement sans garanties personnelles.

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3. Équité ou équité : est un autre indicateur important pour les banques. Il témoigne de l'engagement des propriétaires et de la stabilité financière de l'entreprise.

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4. Garantie : C'est l'actif que l'entrepreneur peut fournir en garantie. Dans le cas des startups, il s'agit généralement d'une garantie personnelle.

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5. Conditions : fait référence à l'environnement général dans lequel l'entreprise évolue et aux risques associés. La banque évalue si ces risques sont suffisamment atténués.

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Outre les 5 C, les banques prennent également en compte d'autres facteurs tels que la trésorerie, la dette, le plan d'affaires et les documents financiers.

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Mais... Quel est alors le meilleur moment pour demander un financement bancaire ? D'une manière très contre-intuitive, le moment le plus approprié pour essayer d'obtenir un financement bancaire est juste lorsque vous n'en avez pas besoin. Dans les startups technologiques, cela coïncide avec le fait que l'entreprise vient de lever un cycle de financement auprès d'investisseurs privés et que son bilan est donc solide, grâce au chiffre positif de « valeur nette » que ce cycle génère dans le bilan de l'entreprise.

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Un entrepreneur peut nous le dire, mais pour quoi vais-je payer des intérêts si je n'ai pas besoin de m'endetter ? Nous vous recommandons de considérer la dette et les intérêts qu'elle génère, non pas comme une dépense, mais comme le coût de l'assurance... N'est-ce pas de souscrire une assurance alors que nous n'en avons pas encore besoin ? Eh bien, avec la dette bancaire, vous devez penser exactement la même chose...

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Obtenir un financement auprès d'une banque pour une start-up n'est pas une tâche facile, mais si vous pouvez démontrer que votre modèle commercial est viable, que vos ventes sont en nette croissance, que votre bilan est solide et qu'il existe donc une certaine certitude quant à votre capacité de remboursement future, vous augmenterez vos chances de succès. Intelectium soutient les startups et les PME innovantes depuis plus de 20 ans. Contactez-nous et nous vous expliquerons comment nous pouvons vous aider.