Empreses i treballadors autònoms de l'estat espanyol.
Modalidad
Préstec participatiu
Amortització
Fins a 20 anys d'amortització i 2 anys de període de carència per al préstec d'inversió o fins a 4 i 1 any de carència si es tracta de finançament de capital circulant.
Garanties
Garanties i comissions determinades pel banc que realitza el préstec.
Amortització
9 anys, amb un període de carència de 7 anys
Finançament
L'empresa ha de fer o haver realitzat recentment una injecció de capital
Modalitat
Préstecs participatius
Interès
Aplicat en dues seccions. El primer tram serà d'Euríbor + 3,25% i el segon serà un 6% màxim addicional en funció de la rendibilitat de l'empresa.
Garanties
No requereixen avals o avals personals, el que fa que sigui molt més interessant que un préstec bancari tradicional
Títol 6
Text 6
Finançament de fins a 12,5 milions d'euros
Els préstecs ICO són línies de finançament destinades a les empreses i als autònoms per cobrir necessitats d'inversió o liquiditat. Tot i que disposen de fons i condicions marc fixades per l'Institut de Crèdit Oficial, són els bancs privats els que analitzen el risc i decideixen sobre l'aprovació definitiva.
La principal diferència respecte a un préstec bancari ordinari són els períodes d'amortització i carència, que són molt més llargs i favorables: el finançament pot arribar fins als 12,5 milions d'euros, amb períodes d'amortització de fins a 20 anys i períodes de carència que poden durar fins a diversos anys depenent de la destinació del préstec, cosa que alleuja significativament la pressió sobre la tresoreria de l'empresa durant els primers anys.
Les garanties i comissions depenen de cada entitat bancària, sempre dins dels límits establerts per l'ICO, que actua com a banc públic per afavorir el desenvolupament empresarial a Espanya.
Beneficiaris
Els préstecs ICO estan dissenyats per proporcionar finançament accessible a una àmplia gamma de perfils empresarials. Les empreses espanyoles de qualsevol mida, des de pimes fins a grans corporacions, poden sol·licitar-les com a autònoms que necessitin liquiditat o vulguin emprendre inversions productives.
A més, determinades línies també permeten accedir a entitats públiques i privades, així com a comunitats de propietaris, especialment dins de la línia ICO Empreses i Emprenedors, destinada a impulsar actuacions de rehabilitació i millora.
Un altre avantatge important és que algunes modalitats inclouen la participació d'empreses estrangeres que estan actives a Espanya o que mantenen relacions comercials amb empreses espanyoles, la qual cosa converteix les línies ICO en un instrument útil per a projectes d'internacionalització, exportació o col·laboració empresarial transfronterera.
Línies de finançament disponibles de l'Institut de Crèdit Oficial (ICO)
L'ICO ofereix diferents línies de finançament per atendre diferents necessitats: des d'inversió, liquiditat i capital circulant, fins a projectes d'internacionalització, exportació o creixement empresarial.
- Empreses i emprenedors ICO: Aquesta línia s'adreça a empreses i autònoms que necessitin finançar inversions o disposar de liquiditat. Es pot utilitzar per a l'adquisició d'actius, compres de maquinària, digitalització, rehabilitació, capital circulant o qualsevol necessitat empresarial. El finançament cobreix fins al 100% de les necessitats, amb diferents modalitats —préstec, leasing, rènting o línia de crèdit— i, el més interessant de l'ajut, terminis d'amortització d'1 a 20 anys, amb possibilitat de període de carència. - Creixement ICO: ICO Growth és la primera eina de finançament directe 100% digital de l'ICO, dirigida especialment a pimes espanyoles amb perfils de risc més elevat: per exemple, amb forta inversió en actius intangibles, endeutament o necessitat de capital estructural, que tenen dificultats per accedir al crèdit tradicional. El seu objectiu és facilitar la inversió, l'expansió o la renovació de l'empresa en condicions favorables.
- ICO MRR Empreses i Emprenedors: Emmarcada dins del Pla de Recuperació, Transformació i Resiliència (PRTR) i finançada amb fons europeus (Next Generation EU), aquesta línia busca afavorir la recuperació, transformació i creixement de les empreses i dels autònoms. Està dissenyat per finançar inversions productives, projectes de modernització, digitalització, innovació o millora estructural. Pot finançar fins al 100% del cost del projecte (IVA exclòs), i està obert a tot tipus d'empreses privades i independents amb interès espanyol.
-Garantia ICO SGR/SAECA: Pensat per a empreses, autònoms o entitats que tinguin la garantia d'una empresa de garantia recíproca (SGR) o l'empresa agrària estatal SAECA. Ofereix finançament total per necessitats (fins al 100%), ja sigui per inversió o liquiditat, en règim de préstec, leasing, rènting o línia de crèdit modalitats. És especialment útil quan hi ha garantia disponible, reduint la necessitat de garantia addicional. Període normal d'amortització d'1 a 15 anys, amb possibilitat d'un període de carència.
- Crèdit comercial ICO: Dirigit a les empreses i als autònoms que necessitin liquiditat mitjançant l'avançament de factures pendents, és a dir, finançament de capital circulant. Permet anticipar-se als ingressos esperats, millorant el flux de caixa sense haver d'esperar que els clients paguin. Aquesta línia s'adreça a necessitats urgents de liquiditat derivades de l'activitat operativa.
Exportadors ICO: Especialment pensat per a empreses o autònoms amb una activitat exportadora. Permet obtenir liquiditat mitjançant l'avançament de factures derivades del comerç exterior o finançar els costos de producció de béns i serveis destinats al mercat internacional. És una eina útil per fer front a llargs períodes de recollida de les exportacions o per cobrir costos previs a la producció.
- ICO internacional: Dirigit a empreses que operen fora d'Espanya o aquelles que necessitin finançar operacions de comerç internacional. Facilita la internacionalització de l'empresa, ja sigui mitjançant inversions a l'estranger o el finançament d'operacions empresarials transfrontereres. Cobreix necessitats associades a l'expansió internacional o importació/exportació de béns i serveis.
Com funcionen els préstecs ICO?
Els préstecs ICO són una de les eines de finançament més utilitzades per les empreses i els autònoms, però el seu funcionament genera dubtes perquè combinen les condicions públiques amb l'avaluació de la banca privada.
Tot i que l'Institut de Crèdit Oficial estableix els límits generals (import màxim que es pot finançar, termes disponibles i condicions marc), la concessió del préstec depèn sempre de l'entitat financera, que realitza la seva pròpia anàlisi de riscos abans d'aprovar l'operació. Per això, un mateix projecte pot ser aprovat en un banc i rebutjat en un altre, fent imprescindible l'elaboració d'un expedient sòlid que compleixi els criteris financers actuals.
Tot i que els préstecs ICO no inclouen comissions d'estudi o obertura, poden aplicar comissions d'amortització anticipada en cas de cancel·lació total o parcial, igual que altres productes bancaris.
El finançament màxim sol ser de fins a 12,5 milions d'euros per client i any, i els terminis d'amortització poden arribar fins als 20 anys, amb un mínim d'un any i possibilitat de període de carència en funció de la línia i destinació dels fons.
Els tipus d'interès es poden formalitzar a tipus fixos o variables, però sempre es calculen sumant el tipus de referència establert per l'ICO i el marge aplicat per l'entitat financera, que varia en funció del risc percebut, de la qualitat creditícia del sol·licitant i del període d'amortització escollit. Això explica per què dos bancs poden oferir condicions diferents sota la mateixa línia ICO.
Com sol·licitar un préstec ICO?
Per sol·licitar un préstec ICO, el primer pas és acudir a una entitat col·laboradora, ja que aquests préstecs no es gestionen directament amb l'ICO, sinó a través de bancs i entitats financeres autoritzades. Un cop seleccionada l'entitat, haureu d'explicar el vostre projecte o necessitat de finançament i presentar una memòria que justifiqui la destinació dels fons, la viabilitat econòmica i la situació actual de la vostra empresa o activitat.
Si el préstec està destinat a inversió productiva, és habitual que demanin un informe o pla de negoci que expliqui el projecte, la seva viabilitat i el seu potencial de retorn.
Juntament amb aquest informe, l'entitat bancària sol·licitarà la documentació financera necessària per avaluar la seva capacitat de pagament, com ara balanços, estats de resultats, declaracions fiscals o l'informe CIRBE, que mostra el nivell d'endeutament amb el sistema financer. Si s'aprova la sol·licitud, es formalitza la signatura del préstec en les condicions pactades i, després de la signatura, es desemborsa el capital perquè el pugui utilitzar per a inversió o liquiditat en funció de la finalitat del finançament.
Assessorament d'experts: Per augmentar les possibilitats d'aprovació, és recomanable preparar un memòria sòlida, unes ràtios financeres favorables i justifiquen el retorn de la inversió.
Requisits
L'empresa ha de disposar de fons propis (com a mínim) equivalents a l'import del préstec.
L'empresa no ha de complir cap requisit mínim o màxim d'antiguitat.
L'empresa ha de tenir validació de mercat basada en la facturació recurrent
Preguntes freqüents sobre préstecs ICO
El banc pot negar un préstec ICO?
Què passa si estic a CIRBE?
Puc combinar un préstec ICO amb subvencions o ajudes públiques?
